TUhjnbcbe - 2024/10/20 16:47:00
前几天一位朋友问我：“医院买高血压药会影响买保险吗？”当时我也一愣，似乎没有接触过这个问题，告知朋友等我求证后再给他答复。很高兴呀，有新的知识可以去研究学习。随后我先去咨询了一位资深的核保专家，他竟然也说没有接触过相关的案例，然后给我官方答复是：“参考社保卡外借的方式处理”。简单提及一下什么是社保卡外借：我们医保账户里有两笔钱，一笔是国家的统筹账户，一笔是个人账户，如果是用自己医院挂号看病，那就使用到了统筹账户的钱，就给自己留下了就诊记录，买保险时需要如实告知自己的病况。而多数保险公司都不接受社保卡外借的客户进行投保，即便客户身体健康，因为考虑到道德风险。在社保中也有明确规定：统筹账户只能本人使用。那么如果是用医保卡个人账户帮亲友在药店买药，出院刷卡，那都不算自己的就诊记录，所以不影响买保险。老师回复参考社保卡外借处理方式，医院就诊会给自己留下了就诊记录，会影响买保险。这也只是老师比较官方的回答，毕竟不完全确定的内容，保守还是按确定的操作进行会更好一些。那么我不能光听老师的，自我求证还是最重要的，后来我去搜寻许多信息，得出了下面我的答案。先科普一下：国内药品分为处方药与非处方药两种。非处方药临床安全，对患者无危险，处方药对患者有潜在危险，需要在医生或药师指导下使用。我国对于售卖处方药，一直都有较为严格的规定，消费者必须在出具医师开具的处方单后方可购买。查询了朋友购买药品的店铺，购买流程如下：朋友帮老板买的药就是处方药，买医院医生开具处方才能购买得到，所以这就说明买处方药医院的。那么问题其实就是：1.医院就诊会不会留下记录？2.投保时需不需要如实告知给保险公司？我们先看下保险公司通常会问的健康告知内容。很明显它有问到服药和高血压问题，本人也有购买高血压药的记录，按理来说应该是要告知的。但是，这是医院购买的呀，医院一样有就诊记录吗？答案是：有的！医院管理办法（试行）21条规定：医院医院的病历管理方法是一致的。（只找到试行文件，但比如上海医院就有正式管理办法，和试行基本一致）再根据《医疗机构病历管理办法》第29条规定：病历保存门诊15年，住院30年。所以：医院就诊拿药依然存在记录！那么有记录就等于有发生，所以买保险需要如实告知有高血压病史并注明：有医院购买过高血压的药品，但是是帮朋友买，自己并无高血压病史并提供体检报告和帮朋友买药的证据自证清白。但是，由于道德风险原因，许多保险公司是不接受医保卡外借或代人挂号买药（少见）给别人就诊的客户，也就是拒保。不过也有少数保险公司可以接受，只要客户可以自证清白即可正常购买保险。那么问题来了，如果选择不如实告知保险公司可以吗？对理赔会有影响吗？我认为也是可以选择不告知的，选择能够接受社保卡外借并自证清白的保险公司进行投保，不用告知，(前提没有其他异常），因为自证清白告知也可以标体正常承保。这是根据《保险法》第16条规定，不足以影响保险公司的承保结果或提高费率。其次，可以保存好近两年体检报告和帮人买药的证据，证明自己并没有高血压病史和体检正常。以便以后万一出现因买药纠纷时可以自证清白，保险赔不赔主要就是讲究有没有合理的证据。最后，因为是医院，目前管理并不成熟，虽然以后肯定会完善，但是保险公司未必会调查。理赔时，什么情况保险公司才会做调查？一般是保单生效两三年内出险；理赔金额大；病历有明显疑点；等待期刚过没多久就出险；频繁出险等，保险公司才会做出调查。通常五年、十年后的保单理赔，病历无疑点瑕疵，保险公司都会直接进行理赔。当然，如果不放心为了保守起见，为避免以后不必要的纠纷，还是可以选择如实告知保险公司。以上，就是我给出的答案，也提醒广大朋友，不要用自己的信息为亲友医院挂号买药（用他们自己的信息买没问题），也不要使用自己的医保帮亲友挂号，这都是会成为我们自己的就医记录，影响买保险，没告知的话还可能影响后续理赔哦~